Partnerpensioen kan onaangenaam verrassen
Het partnerpensioen is vaak lager dan mensen denken. Soms krijg je zelfs helemaal geen partnerpensioen. Wanneer moet je extra alert zijn? En wat kun je zelf regelen?
Vrijwel alle werknemers nemen deel aan een pensioenregeling. Als ze met pensioen gaan, krijgen ze hun hele leven lang een ouderdomspensioen. Als ze overlijden, krijgt hun partner een nabestaandenpensioen. Goed geregeld toch? Lang niet altijd. Partnerpensioen wordt niet in elke situatie uitgekeerd en vaak valt de uitkering tegen. ‘Grofweg kun je rekenen op de helft van het inkomen van de overleden partner’, zegt Jacqueline van der Vorm, onafhankelijk financieel planner in Hoofddorp. Soms is het minder, bijvoorbeeld als er een ex-partner is die ook recht heeft op partnerpensioen.
In het Pensioenregister (www.mijnpensioenoverzicht.nl) kun je zien hoe hoog het partnerpensioen is. ‘Kijk niet alleen naar het pensioen’, adviseert Greet Vernooij, onafhankelijk financieel planner in Nederhorst den Berg. ‘Misschien zijn er verzekeringen die uitkeren bij overlijden, zoals een lijfrente. Of een verzekering waardoor de hypotheek vrij komt als een van de partners overlijdt. Dan gaan de maandlasten omlaag en is er minder inkomen nodig.’
Als duidelijk is dat het inkomen na het overlijden van een van de partners te laag zal zijn, is een overlijdensrisicoverzekering vaak een goede oplossing. ‘De premies zijn laag omdat de verzekering net zo werkt als een brandverzekering. Geen brand, geen uitkering’, aldus Van der Vorm. Een dertiger die zich voor de komende 25 jaar verzekert voor €100.000 is per maand nog geen €15 aan premie kwijt. Vernooij: ‘Je bepaalt zelf waarvoor je het verzekerde bedrag gebruikt. Bijvoorbeeld om de hypotheek af te lossen of om het inkomen aan te vullen.’
Zes situaties waarbij je extra moet opletten, met bijpassend advies:
?
Samenwonen? Niet automatisch partnerpensioen
Stellen die ongehuwd samenwonen hebben meestal niet automatisch recht op partnerpensioen. ‘Pensioenuitvoerders eisen bijna altijd een notarieel samenlevingscontract, omdat er anders geen basis is om iets uit te keren’, zegt Lucy Kok, onderzoeker bij SEO Economisch Onderzoek. ‘Dat je op hetzelfde adres bent ingeschreven in de Basisregistratie van de gemeente is meestal niet voldoende. Op hetzelfde adres wonen hoeft niet te betekenen dat je samenwoont.’ Ook moet je bij de meeste pensioenfondsen de partner zelf aanmelden. Bij een huwelijk of geregistreerd partnerschap hoeft dat niet. De Ombudsman Pensioenen heeft al heel wat zaken behandeld van mensen die minstens tien jaar samenwoonden en kinderen hadden, maar waar geen partnerpensioen werd uitgekeerd na het overlijden van een van de partners. ‘Soms zijn fondsen coulant, maar ze hoeven niet uit te keren’, aldus Kok.
Een nieuwe ontwikkeling is dat pensioenregelingen uitgaan van een ‘onbepaalde partner’. Kok: ‘Dan hoef je geen partner aan te melden. Na je overlijden onderzoekt het fonds of er een partner is die recht heeft op nabestaandenpensioen.’ Maar voorlopig zijn pensioenregelingen die rekening houden met een ‘onbepaalde partner’ nog zeldzaam.
De oplossing?
‘Informeer bij je pensioenfonds naar de regels, want die zijn overal weer anders en meld je partner aan’, adviseert Van der Vorm.